Рубли в банках клиенты не берут, спрос – на валюту

Рублевое кредитование сегодня стагнирует. Из-за высоких процентных ставок, которые существуют на рынке, корпоративный сектор отказывается брать рублевые кредиты. Предприятия отдают предпочтение валютным заимствованиям, которые гораздо дешевле. У населения возможности переориентироваться на валютные кредиты, к сожалению, нет. А может быть, к счастью.

Белорусские рубли нынче дорогие

Банкиры в частных беседах признаются, что большого спроса на рублевые ресурсы нет. Банковская статистика подтверждает эти наблюдения: прирост кредитного портфеля банков обеспечивается сегодня в основном за счет выдачи валютных кредитов.

Данные в разрезе белорусских банков, которыми располагает интернет-газета Naviny.by, показывают, что на пять нижеприведенных банков приходится 83,5% общего объема банковских кредитов (рублевых и валютных).

На 1 февраля кредитные вложения банков в нацвалюте составили 89,29 трлн рублей против 89,44 трлн рулей в начале года. Характерно, что в январе 2012 года 26 белорусских банков (из 31-го) сократили объем долгосрочных рублевых кредитов (на срок более года).

С краткосрочными рублевыми кредитами (на срок до года) ситуация выглядит получше. На 1 февраля 2012 года объем краткосрочных кредитов в нацвалюте составлял 16,69 трлн рублей (против 16,39 трлн рублей в начале года). Величина краткосрочных рублевых кредитов (на срок до года) сократилась у 18 банков, что может свидетельствовать о сохраняющейся привлекательности рублевых кредитов на короткий срок для части клиентов.

Клиенты белорусских банков предпочитают сегодня брать кредиты в иностранной валюте. В январе 2012 года объем валютных долгосрочных кредитов увеличился почти на 144 млн долларов, краткосрочные валютные кредиты банков выросли на 102,2 млн долларов. Объем валютных долгосрочных кредитов увеличили 22 банка (в том числе все ведущие банки – первая десятка). Объемы краткосрочных кредитов нарастили 19 банков.

По словам банкиров, брать рублевые кредиты сегодня крайне невыгодно, поэтому корпоративные клиенты предпочитают, если нужны деньги, привлекать ресурсы в инвалюте.

Начальник управления корпоративного кредитования одного из ведущих банков напомнил в этой связи Naviny.by, что ставки по валютным кредитам намного ниже, чем по рублевым: "Валютный кредит выдается под ставку от 8% годовых, рублевый – 44-45% годовых".

Аналитик Infobank.by Екатерина Смирнова отмечает, что, несмотря на валютные риски, кредиты в СКВ в настоящее время выглядят привлекательно для потенциальных заемщиков: "Сегодня слишком велика разница в стоимости валютных и рублевых кредитов. Поэтому, несмотря на существующие валютные риски, кредитоваться в валюте выгоднее. Банкиры говорят, что выдача рублевых кредитов – единичные случаи. Валютные же кредиты пользуются гораздо большим спросом".

Аналитик Исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха считает, что для активизации рублевого кредитования должны сложиться следующие предпосылки: "Прежде всего, должна снизиться стоимость рублевых кредитов. Без существенного снижения процентных ставок запустить рублевое кредитование будет сложно. Плюс к этому должен снизиться уровень неопределенности в экономике. Сейчас сложно предугадать, какой будет экономическая ситуация в оставшийся период 2012 года, и это сдерживает желание потенциальных заемщиков привлекать рублевые кредиты".

Жилищное кредитование резко сократилось

Если говорить о кредитовании населения, то тут обращает на себя внимание, прежде всего, резкое снижение объемов жилищного кредитования. В январе 2012-го на строительство и приобретение жилья было выдано 272,3 млрд рублей (против 543,5 млрд рублей в январе 2011-го). При этом на льготных условиях в январе 2012-го было выдано жилищных кредитов на сумму 215,7 млрд рублей.

В рублевом выражении, как видим, жилищное кредитование сократилось наполовину. В сопоставимых же ценах (то есть, с учетом роста цен на жилищное строительство) объем жилищного кредитования составил в январе 2012-го лишь 22,7% от уровня января 2011-го. Об этом сообщает Нацбанк в последнем выпуске своего ежемесячного аналитического обозрения.

Больше всего жилищных кредитов выдает "Беларусбанк", его доля в общем объеме жилищного кредитования в 2011 году составила 84%, в январе 2012-го – 83,8%.

Резкое снижение объемов жилищного кредитования связано с несколькими факторами.

Во-первых, как отмечают в Нацбанке, в прошлом году было прекращено эмиссионное финансирование госбанков, которое использовалось в том числе для реализации программы жилищного строительства. Прекращение эмиссионного кредитования привело к тому, что дешевые ресурсы у государства сократились, и оно вынуждено было ограничить объемы выдаваемых льготных жилищных кредитов.

Дальше – больше: в начале 2012-го издан указ №13, заметно сузивший категорию граждан, которая может претендовать на получение льготного кредита под строительство жилья.

С учетом того, что эмиссионное кредитование жилищной программы являлось в прошлом году одной из причин инфляционных и девальвационных процессов, решение о сокращении ее финансирования было необходимо, полагает Александр Муха. "Сокращение объемов льготного кредитования жилья позволило снизить инфляционные процессы. Кроме этого, данная мера способствовало обеспечению стабильности на внутреннем валютном рынке. Поэтому для экономики сокращение объемов льготного жилищного кредитования сыграло положительную роль", - подчеркивает эксперт.

С другой стороны, сокращение объемов льготного кредитования привело к тому, что сегодня у населения стало гораздо меньше возможностей построить квартиру за счет банковских ресурсов.

После выхода указа №13 количество категорий граждан, которые могут претендовать на льготный кредит, сократилось. А жилищный кредит на общих основаниях далеко не каждый может потянуть. К слову, "Беларусбанк" предлагает сегодня такой кредит под 47% годовых. Поэтому неудивительно, что за два первых месяца 2012 года нельготными кредитами "Беларусбанка" по всей стране воспользовались лишь около 80 человек.

Впрочем, охладели белорусы не только к жилищным кредитам. В условиях, когда курс доллара стабилизировался, а ставки по рублевым кредитам остаются на высоком уровне, соотечественники не горят желанием привлекать банковские ресурсы для приобретения потребительских товаров. Отсюда и результат: задолженность населения по рублевым кредитам в большинстве банков снижалась. Иными словами, погашение старых кредитов превышало объемы выдачи новых.

Переключиться на валютные кредиты, как это сделали предприятия, белорусы, увы, сегодня не могут. В июле 2009 года Нацбанк Беларуси запретил выдачу валютных кредитов физлицам. Этот запрет не позволяет населению привлекать валютные кредиты, ставки по которым заметно ниже. Хотя, с другой стороны, запрет на валютное кредитование спас в прошлом году белорусов от страшных последствий девальвации. Ведь погашать валютные кредиты в условиях, когда зарплата в долларовом эквиваленте стремительно падает, очень тяжело.

Дмитрий Заяц, Naviny.by