Разрыв между дешевыми и дорогими кредитами увеличивается

В то время как доступность населения к льготным кредитам, предоставляемым на строительство и покупку жилья увеличивается, получить нельготный кредит на те же цели становится все труднее. Ставка рефинансирования растет, а вместе с ней растут и процентные ставки по кредитам, которые банки предоставляют гражданам на общих основаниях.

Доступность к льготным кредитам, предоставляемым для строительства, реконструкции или покупки жилья расширилась благодаря установлению в Беларуси с 1 мая новых размеров минимальных потребительских бюджетов (МПБ). Новые размеры МПБ утверждены на период до 31 июля включительно. В частности, среднедушевой минимальный потребительский бюджет (МПБ) семьи из четырех человек с 1 мая нынешнего года составляет уже 524 тыс. 770 руб. в расчете на месяц. Это на 9,2% больше предыдущего норматива (480 тыс. 690 руб.), который действовал с 1 февраля по 30 апреля. Для сравнения, с 1 ноября 2010 по 31 января 2011 года МПБ составлял 459 620 руб., с 1 августа по 30 октября 2010 года – 448 520 руб. (85,5% от действующего с 1 мая 2011 г.). А поскольку размер МПБ является главным показателем, который учитывается при предоставлении гражданину права на получение льготного кредита на указанные цели, то вместе с повышением размера МПБ с 1 мая увеличилось количество граждан, имеющих право на получение льготного кредита на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья.

В частности, на получение льготного кредита могут рассчитывать граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, если совокупный доход не превышает 3 МПБ. Сегодня это 1 574 310 руб. Совокупный доход складывается из доходов всех членов семьи. Это заработная плата в денежной и натуральной формах, премии и другие вознаграждения и выплаты, связанные с выполнением трудовых обязанностей. В совокупный доход также включаются денежное довольствие, облагаемые подоходным налогом доходы от предпринимательской деятельности, пенсии трудовые и социальные, стипендии, суммы полученных алиментов, пособия семьям с детьми, пособия по временной нетрудоспособности и безработице. Учитываются и доходы от продажи (сдачи в наем, аренду) строений, квартир, комнат, гаражей, автомобилей, сельскохозяйственной продукции, ценных бумаг и другого имущества за исключением денежных средств, вырученных гражданами от продажи находящихся в их собственности жилых помещений и направленных на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения.

Совокупный доход исчисляется за вычетом подоходного налога, обязательных взносов в Фонд социальной защиты населения, удерживаемых из заработной платы граждан, из доходов индивидуальных предпринимателей, а также сумм уплаченных алиментов. При этом общая стоимость заявленного имущества, которым располагает претендент на льготный кредит и члены его семьи, не должна превышать двукратного предельного размера льготного кредита для данной семьи. К такому имуществу относятся жилые дома с надворными постройками, дачи и садовые домики, гаражи, хозяйственные и складские помещения, иные строения и не завершенные строительством объекты, квартиры, в том числе находящиеся в других населенных пунктах, а также их части (доли). транспортные средства (кроме мопедов, велосипедов, гужевого транспорта), стоимость каждого из которых превышает 35-кратный размер утвержденного МПБ. Не учитывается только специальный транспорт, приобретенный в соответствии с заключением медико-реабилитационной экспертной комиссии через органы социальной защиты бесплатно или на льготных условиях.

Важно обратить внимание, что по действующим правилам очередник, проживающий в городе областного подчинения или в Минске, может получить льготный кредит на строительство квартиры в райцентре или в деревне на территории соответствующей области при условии, что он вместе с семьей зарегистрируется в жилом помещении, построенном с привлечением льготного кредита. Причем если раньше очередник обязан был строить за льготный кредит квартиру площадью не менее 15 кв.метров на члена семьи, то действующие правила не содержат такого ограничения. Гражданам, осуществляющим строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений общей площадью менее 15 кв.метров на одного человека, льготный кредит предоставляется при условии добровольного ения этих граждан и членов их семей, включенных в списки на получение льготных кредитов, на снятие с учета нуждающихся в улучшении жилищных условий. Здесь также следует пояснить, что приобретение (покупка, мена) жилого помещения с привлечением льготного кредита возможно в тех населенных пунктах, в которых жилищное строительства вообще не ведется либо ведется в ограниченных объемах, не позволяющих очереднику более-менее свободно вступить в ЖСК или заключить договор долевого строительства.

Напомним, что льготные кредиты предоставляются в белорусских рублях под 5% годовых. Максимальный срок кредитования – 20 лет. Для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 50 тыс. человек, а также в городах Кобрине, Слуцке, Речице, Светлогорске, и для многодетных семей (независимо от места проживания) кредит предоставляется на срок до 40 лет под 1% годовых. Это общие правила. Об особых условиях льготного кредитования, которые действуют для военнослужащих, молодых и многодетных семей и граждан иных льготных категорий, можно узнать в любом отделении Беларусбанка, на сайте банка или в жилищном отделе рай– или горисполкома.

Таким образом, если оценивать программу льготного кредитования по условиям кредитования, то можно утверждать, что льготные кредиты стали доступнее для большего, чем раньше, числа граждан-очередников. Правда прежде чем Беларусбанк заключит кредитный договор с очередным претендентом, последний должен доказать банку свою платежеспособность не только справками о высоких доходах, но и поручителями. И, говорят, что найти поручителей – самая большая проблема. Как раз именно из-за нее в прошлом году была начата активная кампания за отмену института поручительства в пользу залога как гарантии возврата кредита. В нынешнем году эти страсти несколько поутихли. Есть подозрение, что банки все-таки смогли доказать инициаторам замены института поручительства экономическую несостоятельность их идеи. Так или иначе, но этот спор, как было обещано ранее, должен разрешиться на текущей парламентской сессии.

Кстати, в прошлом году активно велась дискуссия о необходимости постепенного ухода от льготного кредитования к кредитованию на общих основаниях. Но эта идея в текущем году как-то незаметно сошла с трибун, вероятно, из-за роста ставки рефинансирования. Ведь по мере того, как ставка рефинансирования Нацбанка идет вверх (с 18 мая она увеличивается уже с 13 до 14%), растут процентные ставки по нельготным кредитам. Соответственно разрыв между коммерческими ставками и льготными не уменьшается, как в прошлом году, а увеличивается, что делает всякие разговоры о постепенном уходе от системы льготного кредитования некорректными.

Безусловно, до уровня 2002 года, когда ставка рефинансирования курсировала между 38 и 66 процентами, нам еще далеко. А вот в 2005 году мы окажемся буквально на днях. К слову, на уровне 14%, до которых, как было сказано, ставка рефинансирования увеличивается с 18 мая, ставка побывала дважды: в 2009 году (в период с 8 января по 30 ноября) и в 2005 году (с 5 по 31 мая). Естественно, после очередного повышения ставки рефинансирования будут скорректированы в сторону увеличения и банковские процентные ставки.

Пока же, например, в Беларусбанке нельготные кредиты предоставляются в размере до 75% стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения под 16% годовых на срок до 20 лет для очередников, до 15 лет по ставке 19% – для неочередников.

Будет ли еще повышаться ставка рефинансирования в текущем году? Скорее да, чем нет. И такое предположение вытекает из того, что решение об очередном повышении данного показателя принято с учетом значительного роста в нынешнем году потребительских цен в Беларуси. А в том, что потребительские цены останавливаться пока не собираются, нет уже никаких сомнений. Понятно, что в таких условиях ипотека работать не может. Это подтверждает опыт России, где кредитные ставки ниже, а заработная плата выше, чем в Беларуси. Следовательно, запуск ипотеки в полную силу с 1 июля текущего года, как того потребовал Президент, придется отложить до лучших времен, даже если банки к указанной дате получат право выселять должников по ипотеке из заложенных квартир.

Марина СИРОТКО.